近日，鄭州釋放樓市政策優(yōu)化信號(hào)，擬調(diào)整住房公積金個(gè)人住房貸款借款人年齡上限。

自2024年以來(lái)，全國(guó)多地出臺(tái)此類(lèi)政策，通過(guò)延長(zhǎng)貸款年齡上限釋放改善型住房需求。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，北京、西安、昆明、青島等地已落地政策調(diào)整，將貸款到期年齡上限普遍延長(zhǎng)至男性68歲、女性63歲，或法定退休年齡后5年，與國(guó)家漸進(jìn)式延遲退休政策協(xié)同適配。

受訪人士表示，此次公積金貸款年齡上限調(diào)整，通過(guò)放寬借款人年齡限制為延長(zhǎng)貸款期限創(chuàng)造空間，在釋放住房消費(fèi)潛力的同時(shí)，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防控機(jī)制形成新考驗(yàn)。銀行需在政策紅利釋放與風(fēng)險(xiǎn)底線堅(jiān)守間尋求平衡，既要落實(shí)支持合理住房需求的政策導(dǎo)向，也要筑牢高齡貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)控防線。

政策調(diào)整呈現(xiàn)三大特征

4月23日，鄭州住房公積金管理中心發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整住房公積金個(gè)人住房貸款借款人年齡上限的通知（征求意見(jiàn)稿）》顯示，延遲退休職工辦理住房公積金個(gè)人住房貸款時(shí)，貸款到期年齡上限調(diào)整為男性68歲、女性63歲，或延長(zhǎng)至借款人法定退休年齡后5年，且貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年。本次意見(jiàn)征集時(shí)間為2025年4月23日至5月6日。

自2025年1月份國(guó)家推行彈性退休制度以來(lái)，多地住房公積金管理部門(mén)同步調(diào)整貸款政策，將借款人年齡上限與延遲退休政策銜接，形成“法定退休年齡+5年”的彈性機(jī)制。2024年12月31日，北京率先調(diào)整公積金貸款借款人年齡上限，從最高不得超過(guò)65周歲調(diào)整為不得超過(guò)68周歲，與貸款期限有關(guān)的其他政策無(wú)變化。西安、昆明、青島等地隨后跟進(jìn)，通過(guò)延長(zhǎng)借款人年齡上限釋放改善型住房需求。

今年1月22日，西安調(diào)整個(gè)人住房公積金貸款借款人年齡上限，借款人申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款時(shí)年齡不超過(guò)法定退休年齡（原則上女58歲、男63歲），所申請(qǐng)的貸款期限不超過(guò)30年，且貸款到期日不超過(guò)借款申請(qǐng)人法定退休時(shí)間后5年。

3月19日，昆明調(diào)整借款人年齡上限，繳存人申請(qǐng)辦理住房公積金個(gè)人住房貸款的，貸款到期日不超過(guò)法定退休年齡后5年，男性不超過(guò)68周歲，女性不超過(guò)63周歲，貸款期限最長(zhǎng)為30年。青島也在3月27日出臺(tái)的住房公積金貸款政策中，將公積金貸款的借款人年齡上限延長(zhǎng)3年，調(diào)整后的貸款到期日不超過(guò)法定退休年齡后5年。

綜合來(lái)看，多地政策調(diào)整呈現(xiàn)三大特征：一是普遍將年齡上限延長(zhǎng)至男性68歲、女性63歲；二是形成“法定退休年齡+5年”的雙重約束機(jī)制；三是與國(guó)家延遲退休政策同步實(shí)施。

銀行需強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控

麟評(píng)居住大數(shù)據(jù)研究院高級(jí)分析師關(guān)榮雪對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，本輪公積金貸款年齡上限調(diào)整的原因主要基于三方面：其一，隨著國(guó)家漸進(jìn)式延遲退休政策的推進(jìn)，職工的退休年齡有所延長(zhǎng)，公積金貸款政策的調(diào)整是為了更好地適應(yīng)這一變化，確保延遲退休職工能夠享受到住房公積金制度的保障；其二，延長(zhǎng)貸款年齡上限，可以降低購(gòu)房者的月供金額，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，從而有助于釋放購(gòu)房需求，進(jìn)一步穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)，增強(qiáng)市場(chǎng)信心；其三，隨著人口老齡化加劇，社會(huì)整體人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，延長(zhǎng)貸款年齡上限能夠更好地滿(mǎn)足不同年齡段人群的購(gòu)房需求。

業(yè)內(nèi)人士表示，多地放寬公積金貸款年齡上限是落實(shí)國(guó)家政策、提振住房消費(fèi)的重要舉措。但政策落地過(guò)程中，銀行面臨多重風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，需在擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模與防范風(fēng)險(xiǎn)間尋求平衡。

關(guān)榮雪認(rèn)為，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，銀行可能需要面對(duì)更長(zhǎng)期限的貸款風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，高齡借款人的還款能力和穩(wěn)定性相對(duì)較低，銀行需更加細(xì)致地評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)和還款能力，以確保貸款的安全性。另外，銀行應(yīng)與公積金管理中心保持密切合作，及時(shí)了解政策動(dòng)態(tài)，共同優(yōu)化貸款流程和服務(wù)，提高效率。

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